您的位置 首页 cctv5体育新闻

儿童教育产品

儿童教育产品孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

所谓教育金,就是存一笔钱不动,留着给孩子上大学、结婚或是买房用,它的本质是一个保本保息的长期理财,市面上大部分教育金,实际年化收益率IRR在3%-4%之间。正因为收益率一般,教育金才被怼得厉害。

另外,中国人有根深蒂固的储蓄习惯,很多人偏好这种保本保息看起来不吃亏的产品,自己的基础保障都没做好,就先买个教育金放着,这样明显本末倒置了。其实,教育金并不是毫无价值的,如果用对了地方,还是大有裨益的。

今天,远虑君科普下教育金,这类产品究竟值不值得买?适合哪类人群?哪些产品可以考虑?

主要内容如下:

l 什么是教育金l 有必要购买教育金吗l 教育金选择要点l 5款教育金产品测评

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

01 什么是教育金

了解教育金之前,我们应该先弄懂年金险。

年金险:通俗来讲就是,投保人向保险公司缴纳一定保费,到约定的期限(按年/半年/季或月)拿约定的钱,直至投保人死亡或保险合同期满。常见分类有以下几种:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

(年金险分类)

从年金险的定义和分类我们不难看出,年金险本质就是一种理财型保险,主要用来保障人生中端风险。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

注:基础风险是损失风险,一旦风险发生,温饱都成问题;而中端风险是做养老金和教育金的储备,可以保障子女教育质量和老年生活开支。

有关基础风险,远虑君一直强调:先保障,后理财。如果大家连基础的意外险、医疗险、重疾险都没做足,不建议考虑理财险。要知道,理财险几乎没有保障杠杆。

但如果你的基础保障已经配齐,且还有多余预算,那么,可以考虑给孩子做教育金的规划了。

1.1教育金定义

教育金是年金险的一种,通俗理解是,在孩子还小的时候,每年存一笔钱,等孩子在高中、大学、继续深造、成家立业阶段可以提取相应额度的保险金来应对相应的支出。

这里一定要注意地是,教育金的风险保障额度普遍比较低,更多的是储蓄理财的功能。

目前市场上销售的少儿教育金,除了初中、高中和大学几个时期的教育金以外,还包括了参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

教育年金险的种类有很多,有固定领取的、有带分红的、有附加万能账户的,不同家庭的需求也各有不同,因此家长们在购买前需要理智思考,切勿盲目追风。

1.2教育金功能

一般想用储蓄资金来投资的话,我们需要了解一个定律“投资的不可能三角”:即安全性、收益性、流动性三者是不可能被同时满足的。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

家庭对于储蓄资金的刚性要求就是:安全性,而这正是教育金的一个突出功能。

1)安全稳健性。教育金保险的安全性足够高,在保本的基础上,可以实现稳定的收益,收益率较高的产品可以实现年化3%—4%的收益。

2)强制储蓄。强制储蓄的方式有很多,比如定期存款、基金定投等,但教育金保险的强制储蓄功能更明显。

我们以某款教育金年金为例,每年交5万,一共交5年,如果缴费期间想中断退保,首年损失45%本金,次年也要损失28%,虽然之后现价逐渐增加,但提前退保依然损失惨重。而定投基金或者储蓄,就算中断也不会产生任何损失。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

(中途退保将获得的现金价值)

3)专属性。专款专用,确保这笔资金的安全性。即使父母事业下沉或者出现风险,孩子的教育也不会受到影响。

4)应对家庭变故。很多教育金具有投保人豁免功能,即如果投保人(家长)不幸身故/重疾,后续保费可以免交,但孩子的教育金保障依然有效。

教育金保险的财产隔离、专款专用、强制储蓄、豁免保障等功能是其它很多理财产品不具备的。对于缺乏良好的理财习惯以及投资渠道的家庭而言,选择教育金保险也是不错的选择。

02 教育金值得购买吗?

单就风险保障角度考虑,教育金完全没必要购买。但就目前大多数家庭的教育需求来讲,教育金这类产品是有它存在的合理性和价值。

尤其是有了小孩,父母的心态就不能用经济效率这杆秤来衡量了,反而更多追求地是稳当、踏实。

2.1教育支出是刚需,逐年递增

远虑君身边的朋友经常跟我吐槽,现在养一个孩子真心不容易,不仅要花费大量精力去照顾孩子,更是要花上一大笔钱去养育孩子,其背后的心酸冷暖自知。

那么,这一大笔钱究竟有多少?根据理财周刊数据,我简要梳理了一下,如图:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

要提前储备这些资金,往往要长达十几年的持续不间断投入,这对每个普通家庭来说都非易事。而通过教育金规划,在强制储蓄的同时,也确保孩子的教育资金不受外界任何因素的影响,能在确定的时间拿到确定的学费,真正做到专款专用。

2.2适合人群

上文我们有说过,教育金具有安全、稳健的特点,它可以保证你在某一阶段有长期且稳定的现金流。

如果你是以下这种类型的家庭,可以考虑配置一份教育金:

1) 家人保障型产品(意外、医疗、重疾等)已配全

2) 有明确教育规划:对于不同阶段的教育花费有一定规划

3) 有强制储蓄的需求,做到专款专用

4) 资金上预算充足

当然,任何一种理财产品,其安全性、收益性、灵活性三者不可完美兼得。买教育金看重的就是长期稳定,安全性是第一位,灵活性和收益性自然是要差一点的,凡事难尽全人意。

收益率不高:普遍在3-4%左右,比银行理财、股票、基金都要差不少;

流动性比较差:资金锁定期限长达十几年,甚至几十年,提前退保,可能会有损失。

可见,想给孩子买教育金的需求无非就是以下3点:

专款专用,不被挪用;固定领取,金额明确;强制储备,合理规划。

03 教育金选择要点

3.1附加保费豁免条款

教育金保险需要在固定时间连续投入一定保费,如若投保人不幸发生意外,后续孩子就无保障了,但是附加投保人豁免后,发生这种情况,可以免交后续保费,孩子继续享有保障。

3.2合理规划保险金

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

孩子教育金的支出高峰是在17-22岁,我们需要关注这几个关键时期:大学、考研或者计划出国深造。所以比较合理的规划是到孩子17岁、20岁上下,并且不要随意挪用。

3.3其他

费用预算:购买孩子教育金保险,一定要结合家庭情况和合理的预算进行购买。

投保时间:一般而言,越早购买越好。投保时间越早,积累的教育金也越多,年缴费就越少,同理保障也越早。

通常来看,教育金保险较适合于创业者或者企业主,如果担心未来的收入不稳定,可以提前将资金锁定。这样未来无论经济状况如何,孩子的教育经费都能够有所保障。

04 五款热门教育年金险测评

远虑君挑选了5款市场上反响比较好的少儿年金险,做一个横向对比:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

(点击图片,查看大图)

对应收益率(IRR)如下:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

(点击图片,查看大图)

注:整体收益率=(总共领取金额-缴纳保费合计)/缴纳保费*100% IRR(内部收益率)是一个用来评估年金险预期收益的指标。

由于大富翁、全民保教育金都是月交,为了方便与其他产品做横向比较,这里都统一折算成年交保费。实际的IRR会略高些。

很明显,这5款年金险都是:锁定收益。而且这5款产品在期满后的IRR稳定在年化3%-4%之间。

我们直接说结论:

总体来讲这5款年金险的收益都还不错,哪怕是最低的珍爱未来,IRR也可以达到年化2.84%。

如果对资金的流动性要求比较高,信美相互的天天向上是首选。IRR年化3.60%,已经是优于很多大公司的年金险产品了。选择趸交,第二年就能返本。

如果对收益有一定的要求,渤海人寿的大富翁不仅期满时间短,而且IRR最高,年化可以达到3.65%以上。

如果手上会时不时的有些零钱,想做些强制储蓄,支付宝的全民保教育金的体验那就会是比较便利了。

如果投资理财能力一般,又想为孩子进行教育储蓄,星宝贝是个不错的选择。

以上5款产品保障期限不同,收益也有高有低,下面我们详细测评一下。

4.1复星保德信星宝贝

这款产品的领取分为4个阶段:高中、大学、深造、成家

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

可见,星宝贝是这5款中领取年份最多的,15-24岁每年都可以领取,覆盖了从高中到大学硕士这几年学费固定支出的需儿童教育产品求,所以从产品设计上来讲,这是一款最正宗的教育年金险。

IRR也还不错,可以达到3.4%,不算是最高,但在同类产品里面也属中上游了。只是和天天向上一样,需要到30周岁才期满。星宝贝的缴费方式设置得也比较中规中矩,仅3年、5年、10年。

此外,这款年金险多了一个投保人豁免责任,如果在缴费期内,投保人不幸发生轻症、重疾、全残和身故之一,免交后续保费,孩子的教育还能得到保障。这是其他的年金险少有的保障,很贴心。

不过这款产品年金的领取不太方便,需要去保险公司柜面。目前该公司也仅在上海、北京、山东、江苏、河南设有分支机构,不在这些地区的人,每年还要跑一趟,比较麻烦。

整体来说,星宝贝的收益率还是不错的,3.4%的收益率可以维持几十年,对一般的投资者来说,并不容易。所以比较适合投资理财能力一般的父母。

4.2招商信诺珍爱未来

珍爱未来是招商信诺主打的一款教育金产品。整体的产品设计还算比较合理。除了年金功能以外,还可附加30种少儿危重疾病、5种少儿特疾与住院津贴。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

不过附加险的性价比低,比单独购买一份少儿重疾要贵,附加少儿重疾就更贵了,我们对比如下:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

远虑君一直不大喜欢这种可以满足所有保障需求的“超级产品”。这款产品的IRR是最低的,只有2.84%,保障至25周岁,整体收益率也只有66.33%,也是最低的一款。推荐阅读:注意避坑:重疾险中的附加险是越多越好吗?

4.3泰康人寿全民保

这款产品由支付宝蚂蚁保险和泰康人寿联合推出,18-21岁每年领取8%基本保额,22岁领取68%。是支付宝上主打的一款教育年金险。IRR为3.31%,实际可能会在3.5%左右。

缴费方式灵活是这款产品最大的特点,支持月交、周交,1元即可投保,也可以随时追加保费,领取也很方便,生存金直接发放至支付宝账户。

不过需要注意的是,全民保身故赔付设置不大合理:18岁前身故,赔保费和现金价值取最大者,但是18岁后身故赔付为0。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

4.4信美相互天天向上

这款保险由信美相互人寿推出,领取分为三个阶段:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

30周岁期满,IRR为3.6%,整体收益率达到了111.82%,是5款产品中较高的,而且这款产品最大的卖点是流动性,如果是趸交,第二年就能回本。10年交的产品,第6年现金价值就超过了所缴纳的保费。

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

(趸交10万领取大学教育金&深造教育金)

此时如果急需用钱,选择退保或减额就行,还可以享受收益。以后有钱还可以随时加保。天天向上可以理解成为一款加强型的“余额宝”,兼顾了收益和流动性。

另外这款产品支持养老年金转换,在18岁之前,可以申请养老年金转换,转换后,所有的教育金责任终止,变成了养老年金。养老年金从60周岁领到85周岁,每年领取100%的基本保额,如下:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

如果你发现你的孩子不适合读书,或者有能力支付起大学的学费,可以实行转化权,将其变成孩子的养老保险,随着时间收益越来越高。

4.5渤海人寿大富翁

通过横向对比,远虑君发现渤海人寿大富翁,保障期最短,IRR最高为3.65%,收益最高。但整体收益率不高。

大富翁教育金的各年龄段年化单利及IRR收益分别如下:

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

渤海人寿大富翁教育金的内部收益率最高能达到3.94%,在预定利率最高不能超过4.025%的大政策下,应该也算是极限了,年化单利最高也能达到5.73%;

投保方式方面,大富翁教育金1元起投且支持月交,还可以随时追加,十分灵活。

不过它的保额领取设置的不太合理,18-20岁每年领取9%保额,21岁一次性领取73%保额。

比如0岁宝宝买大富翁教育金,每月存入1000元,存到11岁,保险到期时总共可领取25.3万,上国内普通大学可能够了;但是这25.3万,并不是每年平均领取6.4万,而是18-20岁每年领2.3万,21岁一次性领取18万;

一年2.3万,现在上大学可能够用,但十几年后肯定不够用,而21岁一次性18万又明显多了。

总体来看,大富翁这款产品收益高、且产品相对纯粹,作为孩子的教育金,远虑君认为可以考虑。

远虑君说

教育金,安全、稳定,能帮大多数家庭强制储蓄,能帮孩子建立专款专用的账户。

如果家庭的基础保障已经配足,仍有闲钱的话,可以考虑给孩子搭配教育金;如果你的自控力强,善于打理钱财,并有收益更好的投资渠道,那么,教育金是可以不考虑的。

这也是我们常说的,任何产品,没有应不应该,只有适不适合。

人无远虑,必有近忧;一针见血,话险为易。

关注公众号【远虑保】——保险咨询、干货分享、产品评测,解决你的保险问题!

专享福利: 关注微信公众号“远虑保”,对话框回复“小白”,就能免费获得一套价值59元的《投保指南》音频课程,教你了解保险,选对保险!

孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

关于更多儿童教育产品内容,可以收藏本网页。厦门seo培训 孩子的教育金怎么办?5款教育金产品深度测评

关于作者: cctv5zb

热门文章